終於進到第三步驟 - 編列預算!
在介紹怎麼使用YNAB編列預算之前，我想先跟大家介紹YNAB的一篇概念文章 "Learn to Prioritize"
( 也許你還不知道YNAB是什麼東西? 請看這篇文章 http://edge123.pixnet.net/blog/post/380127625 )
學習如何優先編列預算
你可能未曾用這種方式編列預算
你需要一個預算(You need a budget, YNAB)。首先，先拋開你心裡想到的"預算"，這絕對不是你想的那樣!
你需一個幫助你達成人生目標的預算，這些人生目標有優先順序，而你的預算的分配是由這些優先順序所決定。因此，你也需要一個幫助你實現目標的工具，但這絕對不是枯燥的試算表!
人生各階段的變化不一定會如所預期，你需要的是一個可以彈性調整的預算。你需要的是一個能在人生的起起落落之際，讓你財務不受動搖並提供安全性、穩定性與靈活性的預算。而不是一個每個月都因為超支而讓你感到愧疚的預算。
優先順序(Prioritize, prioritize, prioritize)
預算就像是你的人生目標的一個縮影。當你聽到預算這個詞時，你很可能想到的是煩雜的Excel試算表，你想到的也可能是一堆限制或一種綁手綁腳的感覺。先拋開這些想法吧! 你的預算是是你的人生目標的優先順序，你所有的支出規劃。
也許你之前曾經嘗試著規劃預算，你可能覺得自己沒有足夠的錢而放棄。又或者你根本從未想過要規劃預算。
拋開這些誤解與成見吧! 許多人因為不清楚目標的優先順序而導致規劃預算總是失敗。我們有想要的東西、需要的東西以及最重要的夢想，當然也會有人生目標，甚至是突然蹦出來的念頭，但你可曾想過這些東西的優先順序?
也許你最高優先目標的是希望可以多花一些時間陪陪家人，或是負清學貸、吃更養生更健康，又或是擁有一輛高貴的新車或者是安排一趟旅行。又或是許使自己免於負債的焦慮。你的最高優先目標無法由別人來決定，必須由你自己決定!
但是，我們能做的事情是，教你如何正確的按照優先順序支配你的錢。這將會帶給你一種前所未有的感覺，你將會十分地確信，你的錢正花在刀口上!
到底該如做到?
你要做的第一件事情就是，你需要進行深層的思考什麼對你而言是最重要的? 什麼事情會帶給你開心? 無論是自己決定，或是跟你的伴侶討論，你需要決定各個目標的重要性與優先順序。 將這些目標按照優先順序寫下來，仔細的在思考並調整到你覺得滿意為止! 在這個階段，你不需要太過鑽研每個目標的細節，最重要的是你確實花了一些時間思考什麼對你而言是重要的，剩下的就讓這些目標帶領你完成一切吧!
規則一: 給每一塊錢一份工作(Give Every Dollar a Job)
想像你在某一天的下午，有三小時的時間可以做任何你想做的事情。什麼事情你覺得最重要最想去實現? 你覺得多花一些時間陪陪家人、親自為他們下廚是很重要的。除了家庭之外，你覺得健康也是很重要的，所以你也想做一些運動來鍛鍊身體。
最後，你決定花一個小時跑步，一個小時準備晚餐，一個小時除後院的草。接著，你突然想到前幾天朋友推薦的一本小說，生活也是需要一些娛樂的對吧? 但是僅有的三小時時間已經被你支配完了，時間是有限的，而你也無法在同一個時間同時做兩件事情。如果你想看小說，那你就必須重新安排那三個小時，看小說比跑步、下廚、除草更重要嗎? 或是你也可以跑一段時間，剩下的時間用來看小說? 這一切都由將你自己決定，但是別忘記了，時間是有限的。
其實，你決定做什麼事情並不重要，重要的是你剛剛進行了一套安排優先次序的思考流程。當你決定出事情的優先順序，你將會按招事情的優先順序支配你的時間。假如你沒有這樣做，時間就會流逝，最後你可能才意識到一整個下午的時間就這樣過去了!
支配錢就跟支配你的時間一樣的道理。
錢也是有限的，無論你擁有多少錢，你一樣需要規劃你的錢要怎麼花。當你知道什麼對你而言是最重要的，你就會很清楚的知道你該怎麼樣支配你的錢。試想: 你需要給你的每一塊錢一份工作。先想好你要他們做什麼工作? 哪邊會最需要它們? 而且這每一塊錢，都是你真正擁有的錢。每一塊錢同時只能有一份工作!
當你賦與每一塊錢一份工作，他們就會等在你的帳戶裡，直到它們完成他們的工作，或是直到你給他們另外一個更重要的工作。這就是你的錢跟你的優先順序的運作原理，這十分重要!
這就是YNAB的第一條規則: 給你的每一塊錢一份工作(Give Every Dollar a Job), 你的預算規劃的一切基礎!
缺乏與誠信(Scarcity & Honesty)
當你用優先順序支配你的錢的時候，你可能會有兩種感覺: 對自己擁有的不夠多感到恐懼，另一個是面臨一種對自己不誠實的誘惑。
缺乏(Scarcity)
在你剛開始發現自己有三個小時空閒時間的時候，你可能感覺到很興奮。但是你可能很快的就有另外一個想法，一開始的"哇! 有三小時耶!" 很快的變成 "什麼，只有三小時而已喔?"
這就是人性的貪婪。其實這無關你到底擁有多少時間，缺乏只是一種希望有更多的感覺，時間、錢、甜食... 都是一樣的。
這是是關鍵的一刻，因為這種缺乏的感覺有可能會讓你放棄預算! 覺得這不適合你。但是當你換一個角度思考並且接受這種感覺，你將會做出正確的決定!
當你意識到你所擁有的時間是有限的，你將會更珍惜你所擁有的。你將會更謹慎的運用你的錢，成功的把錢根據你的優先順序的支配在你的目標上。如果沒有不滿足的想法，你可能很容易就把這得來不易的一整個空閒時間都花在看連續劇了。
當你意識到你的錢是有限的並且賦與每一分錢一個工作，你可能開始覺得你的錢不夠用了，就算你有再多錢也會有一樣的感覺。而這種感覺正是讓許多人抗拒規劃預算的原因。
但是，這種"缺乏"的感覺對你而言是有好處的
當然，我們是不希望你沒錢，或是希望你不要再花錢享樂。我們是要你知道，當你開始賦與每一塊錢一份工作，你就會意識到你所能支配的錢是有限的。這正是我們要求你給每一塊一份工作的原因，你會更有意識地花你所擁有的每一塊錢。持續按照你的優先順序支配你的錢，而將會讓你感覺到更開心。
當你拋開"缺乏"的恐懼，而開始預測接下來你會有多少的收入，你開始把你的注意力從"現在"移開。想像總是容易的，我們想像未來可能會有多少錢進帳，所以我們就暫時先把優先權這檔事拋開吧!
想一想你的錢以及什麼對你而言是最重要的，這些重要的事值得你花更多注意力甚至是錢在它們身上。當然這也意味著其他事情可能就會被分配到比較少的預算。但這就是誠信的問題了! 當你開始感覺到錢不夠用了，你是不是就開始對自己不誠實了呢?
誠實(Honesty)
當你賦與每一塊錢一份工作，你可能會不知不覺就按照你所希望的分配工作，而不是真實的狀況。讓我們回到下午三小時空閒時間的這個例子，除了你可能會自欺欺人的假裝每個工作只會花你半個小時的時間，或者你可能會有意無意的忘記了你跑完步其實還需要規劃個洗個澡的時間。不管是哪一種狀況，影響都是一樣的。因為你的自欺欺人，造成你的時間規劃永遠不如預期，最後導致時間的浪費或是事情變的一團糟。
對錢的規劃也是同樣的意思，假設你"希望"你在日常生活用品上只花500元，但是現在你有一個合理的機會可以改變這個預算數字，而你觀察到在過去四個月都花了600元在日常生活用品上，那你就應該設定600元的預算!
這個行為可能和你以前所認知的規劃預算有所出入，因為你對於花600塊錢的這個習慣有所讓步，而不是限制自己在未來這個月要少花100元。但是到目前為止，這個花600元習慣已經就是一個事實，而你的預算唯一需要做到的就是反映真實!
你所做的每個決定，都會影響到接下來的規劃。如果你只設定500的預算，那多出來的這100塊錢只會被多規劃到了別的用處，但這不是真實狀況! 你知道你最後還是得多掏出100元在購買日常生活用品上面，那何不一開始就做誠實的預算規劃呢? 對自己也對你的預算誠實，你今晚會睡得更香甜。
規則二 擁抱你真實的開銷(Embrace True Expenses)
有時候，一小時或是三小時你都覺得不夠用，但是有時就算你擁有很多個小時，重要的事情還是被堆積到最後一刻你才願意去做。即便是你從小就被教育做事不應該拖延(procrastinate)，但你依然這麼做。
想像一下你的公婆即將來家裡作客，你需要徹底的打掃家裡，但是你卻把所有的事情堆到他們要來的當天才開始做。所以你花了一整天的時間做這件事，你整個步調都被打亂了，因為除了打掃，你沒時間在做其它的事情。最後只好在最後一刻去買了一些現成的食物回家。
當然這件事最後是完成了，但結果不如預期所以你感到生氣(pull out your hair)。因為你沒有做任何的規劃，你沒有把所有的大工作切割成方便管理的小工作。想像一下，與其把事情都堆積在最後一刻才完成，如果你可在星期一花一個小時的時間打掃客房，接著又花一個小時整理花園，這對你來說是很間單的且毫無壓力。在禮拜二的時候，你花兩個小時掃地拖地，雖然這兩個小時的時間有點長，但是一切事情都在規劃之中。接者，禮拜三你再花一個小時處理掉那些散落在餐桌上的信件或是工作的東西。處理完還有一段空閒的時間能去跑跑步呢! 所有的這些事前準備工作，將會讓你的禮拜四感覺到非常輕鬆，你當天唯一要做的事情就是花個一個半小時到市場買菜，把廚房整理乾淨，而其它的事情早就完成了，因此你的心裡感覺到很輕鬆沒有負擔。
你藉由時間的規劃，不會把這些令人煩躁的工作都堆積到最後一刻才不得不去做。因為公婆的來訪的前置作業不只是一天的工作，你可以從禮拜一到禮拜四都分別做一些事情。但是現實通常不是這麼理想，我們總是自欺欺人的選擇逃避、拖延而不是面對。
當你提早準備，不臨時抱佛腳，你會更加善用時間，除了更有能力應付突如其來的狀況以外也減輕自己的壓力。
對你的財務，也是一樣的狀況。
想像你從來沒有對帳單的恐懼，當你能確實的掌握自己的消費狀況，你就可以提早擬訂這些消費的預算。這就像是把一筆龐大的開銷拆成幾筆小的花費。也需你會說，不需要這個預算我自己會有自制力提早準備這筆錢，但是是否常常有不如預期的情況發生呢? 其實你只要每個月規劃一些錢在這個預算項目裡面，等到真的要用到的那一天，那筆錢會在那邊等著你了! 例如你現在身上有剩一些錢，也許你可以開始為你明年冬天開暖氣導致的高額電費做準備，或是開始準備明年夏天的旅行經費。你知道這些錢到時候是勢必要花的，但是你可以選擇的是你可以提早開始做準備。
雖然不是所有的開銷都是可預期的，"規則二-擁抱你真實的花費"能讓那些原本看似是不可預期的支出變成是可預期並且預先準備的。汽車修繕費、房屋修繕費、醫藥費... 這些開銷的帳但都是突然出現的，但是這並不是無法預期的，你只是不知道什麼時候會出現或是要花多少錢。但是這筆錢總有一天是需要花的! 如果你從現在就開始一點一點準備，到時候花起來也會比較沒那麼痛。如果你沒有提早規劃準備，這些突然出現的帳單就會是壓倒駱駝的最後一根稻草，面對這些突如其來的巨額支出，我們可能就需要挖東牆來補西牆，甚至犧牲掉生活品質，這也會讓我們原本按照優先順序規劃好的預算泡湯。
"規則二-擁抱你真實的花費" 能讓你提早準備所需要的開銷，有備無患。
下集: 學習如何規劃預算(下)
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